El seguro médico ha sido parte de la planificación de sucesiones en los Estados Unidos. Aunque el seguro médico no tiene que ser una parte del plan de sucesión de cada persona, puede ser útil, especialmente para los padres de niños menores de edad y aquellos que apoyan a un cónyuge o a un niño discapacitado.

Además de apoyar a los dependientes, el seguro de vida puede ayudar a proporcionar efectivo inmediato después de la muerte. Los ingresos del seguro son una fuente práctica de dinero en efectivo para pagar las deudas del difunto, los gastos funerarios y los impuestos sobre los ingresos o los bienes.

Las personas que no tienen hijos menores o dependientes atados financieramente no necesitan seguro de vida. A continuación encontrará preguntas que debe hacerse para ayudar a evaluar sus necesidades de seguro médico.  Si decide comprar un seguro, debe saber exactamente por qué lo está comprando y elegir el mejor tipo de póliza para sus necesidades. Y, por supuesto, usted no debe comprar más de lo que necesita.

Necesidades a Largo Plazo

Para determinar si tiene sentido para usted comprar un seguro para proporcionar ayuda financiera para los miembros de su familia a largo plazo, considere estas preguntas:

¿Cuántas personas dependen de sus ingresos financieros? Si la respuesta es “ninguno”, probablemente no necesite seguro médico.

¿Cuánto dinero necesitarían sus dependientes para cubrir sus gastos diarios? Una manera de determinar esta cantidad es tomar en cuenta los ingresos ganados que usted le provee a sus dependientes normalmente. De esa suma, restar el valor de la propiedad que heredarían de usted y cualquier cantidad que esté disponible de fuentes públicas o planes de seguros privados que ya ofrecen cobertura. Los beneficios de supervivientes y dependientes del Seguro Social probablemente estarán disponibles, y usted también puede estar cubierto por pensión de la unión o de la gerencia, o un plan de seguro médico de grupo.  Reste también cualquier otra fuente probable de ingresos, como la ayuda que los abuelos razonablemente ricos proveerían a sus hijos en caso de emergencia.

¿Cuánto tiempo tomaría para que sus dependientes sean autosuficientes? Si sus hijos están por terminar la universidad, puede que no necesiten muchos ingresos adicionales. Si son más jóvenes o menores de edad, recuerde que los cónyuges dependientes que cuidan a los niños pequeños normalmente pueden regresar al trabajo en poco tiempo, y algunos niños pueden recibir becas parciales.

Una vez que realice este ejercicio, puede descubrir que sus dependientes pueden necesitar pocos ingresos adicionales del seguro médico. Pero si usted tiene niños pequeños, puede descubrir que tiene sentido comprar una cantidad razonable de seguro médico.  Para mas información, visite Provea Para Sus Hijos Usando Seguros De Vida.

Necesidades a Corto Plazo

Ahora, evalúe si necesita un seguro de vida para necesidades a corto plazo:

¿Qué bienes estarán disponibles para atender las necesidades financieras inmediatas de sus dependientes? Es posible que deje algo de dinero en cuentas bancarias conjuntas o pague por la muerte, o coloque las existencias comercializables en tenencia conjunta o regístrelas en los formularios de beneficiario (transferencia después de la muerte).  Para más información, consulte Como Evitar La Legalización de Testamento.

Después de morir, ¿cuánto tiempo pasará antes de que su propiedad sea entregada a sus herederos? Si la mayoría de su propiedad evitará sucesiones, por lo general hay poca necesidad de seguro para gastos a corto plazo, a menos que no tenga cuentas bancarias, valores u otros bienes en efectivo. Por el contrario, si la mayor parte de su propiedad es transferida por testamento y por lo tanto será atada en sucesión durante meses, su familia y otros herederos pueden necesitar el seguro de efectivo inmediato. Mientras que un tribunal testamentario usualmente autorizará rápidamente una asignación familiar o de otra manera permitirá que el cónyuge u otro heredero tenga acceso a los fondos del estado, aun así puede ser agradable tener los ingresos del seguro disponibles.

¿Su propiedad debe deudas e impuestos importantes después de su muerte? Abogados y asesores financieros llaman efectivo y bienes que se pueden convertir rápidamente en efectivo, “líquido”. Si su propiedad tiene casi todos los bienes “no líquidos” (bienes raíces, coleccionables, una participación en una pequeña empresa, joyas), puede haber una pérdida financiera significativa si estos bienes deben venderse rápidamente para recaudar dinero para pagar las facturas, opuesto a lo que podría vender después si hubiera suficiente dinero líquido de seguros u otras fuentes para satisfacer todas las facturas urgentes. Obviamente, si su patrimonio tiene fondos significativos en cuentas bancarias o valores negociables, no necesitaría un seguro para este propósito. Afortunadamente, los impuestos estatales federales no se deben hasta nueve meses después de la muerte, por lo que el dinero en efectivo para pagarlos no tiene que ser aumentado de inmediato.

Evite los impuestos sobre sucesiones y bienes en el seguro de vida

Evitando la legalización de testamentos. Los ingresos de una póliza de seguro de vida no están sujetos a testamentos a menos que nombre su patrimonio como el beneficiario de la póliza. Si alguien más, incluyendo un fideicomiso, es el beneficiario de la póliza, el producto no está incluido en el patrimonio probatorio y puede transferirse rápidamente a los sobrevivientes con poco trámite burocrático, costo o retraso. Con la excepción de cuando su patrimonio no tenga efectivo listo para pagar deudas e impuestos anticipados, no hay razón concreta para nombrar su patrimonio, en lugar de una persona, como beneficiario de su póliza de seguro de vida. (Para una discusión más detallada de las ventajas de evitar el proceso de sucesión, vea ¿Por qué evitar la legalización?

Evitar los impuestos sobre bienes. Si usted es dueño de su póliza de seguro al momento de morir, los ingresos se incluyen en su patrimonio gravable. Si su patrimonio es lo suficientemente grande como para afrontar la responsabilidad tributaria de bienes (por lo menos más de $ 2 millones), los ingresos de su seguro de vida estarán sujetos al impuesto de la herencia. Por otro lado, si usted no es legalmente dueño de su póliza de seguro de vida, los ingresos son excluidos de su patrimonio gravable. Esto puede reducir significativamente su responsabilidad por el impuesto de muerte. Para obtener más información, consulte, Transferir su seguro de vida y disminuir su impuesto a la propiedad.

Si ha determinado que el seguro de vida es adecuado para usted, puede informarse sobre los diferentes tipos de pólizas de seguro en Opciones de seguro de vida. O bien, si ya sabe que tipo de póliza necesita, consulte Como comprar un seguro de vida  para obtener consejos sobre cómo comprar la cobertura que necesita.

Necesidades del Negocio

Si usted es el único propietario de un negocio, ¿cuánto dinero necesitará cuando muera? ¿Desea y espera que algunos de sus herederos continúen con el negocio? Si es así, ¿crees que habrá suficiente flujo de efectivo para que puedan mantener el negocio con éxito? Hay una posibilidad de que necesite fondos del seguro para cubrir cualquier escasez de flujo de efectivo del negocio. ¿Habrá fondos líquidos para pagar impuestos sobre los bienes?